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借一万还两万元、为还钱去商K,这届大学生怎么了?给你讲讲大学生贷款的事儿

2017年02月28日 未分类 ⁄ 共 4932字 ⁄ 字号 暂无评论

无数报告都显示一个结论,现在的年轻人很爱花钱。以刚出炉的开云集团财报为例,2016年财年,开云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的产品都被千禧一代(1981年~2000年生人)买走了。


另外一份来自波士顿咨询的报告指出,中国也出现了类似的消费特点,千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一,他们的消费能力是 35 岁以上群体的2倍。


这次,我们关注到了大学校园内的这批千禧宝宝,麦可思研究院今年一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示,在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费),94%的学生生活费由父母或亲戚提供,其次为打工兼职。


但这1212元似乎难以满足大学生填饱肚子以外的需求,调查显示,其中超三成大学生曾入不敷出,24%的学生偶尔生活费不够用,8%经常不够用。


生活费不够,贷款凑。


近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧,逐渐地,事情愈演愈烈,网贷平台坏账率居高不下,也催生了线下大学生高利贷、裸条等网贷衍生服务,这些都是怎么生长于大学生群体之中的呢?


虎嗅采访了两名大连私人贷款放款人(化名:大虎、小虎)及一名武汉前大学生贷款中介人(化名:小张),详细了解了下这门“生意经”,不妨一看。


注:本文将出现如下行业用语(也许存在地域性)


件儿:借款的大学生;

死件儿:借款但无法按期还款甚至消失的大学生;

代理:帮助寻找需要借款的大学生,提供给放款人,亦称为中介;


什么是校园代理(中介),为什么需要他们?


2013年,P2P行业在国内迎来了蓬勃发展期,几乎每天都有1-2家P2P平台上线,大学生分期网贷平台开始崭露头角。2014年互金产业进一步发展,大学生网贷平台也成了市场最夺目的项目。


2015年,大学生网贷平台在武汉已兴起近2年,但多以小平台为主。小张是当地的一名白领,当时有大学生网贷平台联系到小张,希望他可以兼职做校园网贷代理,未平台提供有贷款需求的大学生,并承诺“每月发工资,提成按(借款金额)的2%算”。


说白了,小张的角色就是一个中介,也有的称他们为“代理”。


小张慢慢做起了兼职网贷中介,2015年7、8月份时,网贷平台、中介越来越多,小张彻底把工作辞掉了,成了一名全职网贷代理。当年年末时,网贷平台已有30-40家。


2015年分期乐、趣分期等是少数和商户合作的平台,整个贷款流程为:中介将学生介绍给网贷平台并收取中介费,大学生通过平台贷款购物(比如手机、PC等),平台将扣除中介费之后的贷款转给商户,商户将消费产品给大学生,大学生在平台还款


但买手机是偶尔的,缺钱是经常的。后来网贷行为发生了变种,平台和学生达成借贷交易后,平台将钱打给商户后,商户不会给大学生以商品,而是在扣除部分“手续费”后直接将钱给到学生。小张表示,平台对于商户“以钱代机”的行为,“有的也许是默许的,有的也许不知道”。


这种情况下,贷款被中介扣一笔,占总贷款10%-20%不等,商户再扣一笔,到学生手的就是缩水贷款。那么大学生为何偏要如此迂回而不自己动手贷款呢?


小张对此解释道,“因为平台很多,有信息差,中介对平台都特别了解,知道你大概的通过率。并且线下是需要联系的,这些线下(私人贷款)的,没认识的朋友,一般是不知道的。并且,2015年9、10月份时,大学生对贷款不像现在(这么了解)。”


竟有人愿意借一万还两万?你不知道的私贷行业


上面小张提到的线下大学生私人贷款(简称“私贷”),是大学生网贷兴起后出现的产物,服务亦仅面向高校大学生,我们的被采访者大虎、小虎就是大连某地区的线下私贷放款人。


自从出现了大学生网贷后,很多大学生背上了债务,渐渐,有的学生不能按期还款,窟窿越来越大,这便有人开始提供线下高利私贷给学生,“(私贷)需求量还是很大的,(私贷)手里有多少钱,只要想放,都能放出去”,大虎说道。


网贷的年利率最高为24%,是银行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保护,是很多网贷平台的利率红线,但大学生私贷都是暗中经营,路子难免更野一些。据大虎介绍,学生一般都先做网贷,当网贷还不上时,开始做私贷,而私贷的利率就高得离谱了,“按大连来说,你放(指“放款”)学生私贷,完全可以以一倍(利息)收回来”


#就是你借1万就要换2万


和网贷一样,私贷也需要中介,大连地区称他们为代理。代理通过微博、微信等社交软件散布贷款广告,等待有借款需求的大学生自动“上钩”,上钩的大学生则被称为“件儿”。


每单代理可从中抽成10%,但情况并不总是这么简单,大虎表示,“如果倒手的人(代理)多的话,每个人都要10个点,这个件儿最后有可能1分钱都拿不到。大虎曾见过一个案例,大学生跟私贷借款5000元,中间有数个代理抽成,最终到手只有700元,但却需要按约定向私贷还款10000元


这种情况往往发生在征信不好、有多次贷款逾期的学生身上,这些学生资质差没有还款能力,没有私贷愿意借钱,但代理又想赚中介费,就会把他推给下一个代理,如果通过层层代理,最终这个件儿和私贷达成交易,则每个代理都可以抽成10%,学生到手的借款所剩无几。


那么一个学生的借款资质要怎么看?


什么样的学生容易借到钱?要怎么判断?


据小虎介绍,私贷看一个大学生的借款资质,“第一步是查征信,然后审核ta家里条件、父母工作,最后看ta做过哪些私贷”,这些都是私贷衡量学生还款能力的标准。


首先,私贷查征信时,会用到学信网网盾,前者用来审核大学生真实在校信息,一般来说,专科生比本科生难借到钱,贷款额度也相对低;后者用来查询大学生网贷历史,包括贷款次数、数额大小、还款情况等信息,网贷次数少或有网贷无逾期的大学生,更容易借到钱。


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(网盾“贷前审核”服务内容截取)


第二步就是获取家庭信息,小虎透露,家庭条件至关重要,因为借款人出现逾期不还款情况,如果找其家里人,差不多90%都会还。


为了确保大学生提供的是真实的家庭信息,私贷会让大学生当面给家里人打电话,不用和家人交代借款事宜,只为确保联系方式是可靠的;亦会在借款人没有准备的情况下,要过手机,查看淘宝、京东等电商地址,确保地址信息准确。


此外,私贷还会进行对借款大学生进行“外访”,除了为确认其住址信息,也会顺便收入一笔“外访费”,由借款大学生支付


最后一步,私贷审查借款人的私贷历史,这步比较简单。据小虎介绍,整个大连市有一个“私贷群”,把借款大学生身份证往群里一丢,ta的私贷历史就明明白白的了。这个圈子同行不会斗个你死我亡,而是“大家都通风,如果是死件儿(注:指借款后,换不上钱的大学生)就都不会做。”


还有一种反常例子,私贷明知借款人换不上钱仍然会放款。当大学生无力还款时,私贷会带ta找另一家私贷,让ta借东墙补西墙,这个过程叫做“解套”。下一家私贷虽对借款人还款能力心知肚明,但也抱着和上一家私贷同样的心理放款,想着最差也还有借款人家里可以买单。


倒来倒去,中间解套的私贷坐收利息收益,而借款人负债翻倍。


以为不还钱就拿你没办法?催收手段厉害得很


私贷利息高,风险更高,催款手段更是游走在法律边界。


“借款少的,自己去要(还款)就行了,困难件儿会找专业催收的,”一般来说,在大连本地,专业催收费用为欠款总额的20%,或一口价2000元,催款成功率在90%左右,“我宁可花2千块钱,把本金拿回来,”大虎进一步说道。


专业催收往往都有黑社会背景,催收手段主要靠打。小虎表示,暴力催收对男生最有用,打了钱就还上了。


而对于女生,“就和她唠,实在最后不行,就(让她)出去挣点钱,只能这样了,”小虎透露。


“出去挣点钱”指的是在商业KTV、洗浴中心工作,私贷有渠道将欠款大学生介绍道这些地点,至于欠款人是做服务员、陪酒陪唱,或者更离谱的事情,都是由欠款人本人决定的。


女大学生往往一开始都是拒绝的,但私贷会反复为欠款人做心理疏导,“3、4个人轮班和她唠,唠一天两天,攻破你最后一道心理防线,让她觉得那些工作其实没什么,没人认识你,挣完钱就完事儿,也不遭罪。”


小虎坦言,私贷将欠款大学生送到商K或洗浴,并不想发展黄色产业链,只是为了提供一个可以快速、“稳赚”的赚钱渠道给欠款人——主要是为了收款,待欠款人将欠款还清,欠款人的去留,私贷并不关心,也不会干预。


再说说你们都关心的裸条


不久前,借贷宝裸条事件爆发,10G裸条外流,引起了社会的关注,但其实裸条作为借条的一个变种由来已久。


2015年7月,支付宝9.0版本迎来重大更新,其中一个重要升级就是“借条”功能(该功能后于2016年4月下线),通过与好友的对话框下的“借条”,向好友借钱,电子借条上会写明借款金额、归还日期、利息等内容。它是网络电子借条的一个雏形,和如今借贷宝的熟人借贷相似。


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(支付宝借条)


据武汉的小张介绍,支付宝借条、借贷宝兴起后,很多中介开始通过这些平台做陌生人间的P2P贷款,当有人有余钱想往外放贷时,就可以找到中介成为客户,“只要你敢放(贷)。那时候网上这种人特别多。”


与网贷平台不同的是,通过中介做借条,可以获得更高的利息——在武汉本地,普遍利息为周息30%(即本周借出1000块,下周收本金+利息共1300元)


在中介联系到借款人后,借贷双方沟通好借款、还款条款,再通过借贷宝或支付宝借条签订协议,交易即生效。


不过,当时支付宝借条与借贷宝的默认协议中,不允许放款人提出周息30%这样高的利息,因此借贷双方都是私下约定,借款人给出个人信息作为担保,比如学校、家庭等个人信息。网贷平台对此“都是睁一只眼闭一只眼”,小张补充道。


逐渐地,平台的坏账越来越多,大学生的信誉也越来越差,从“挺在乎自己的信誉”到后来“无所畏惧”,窟窿越来越大,“把自己往死里做”。


但中介总是不愿意让生意停摆下去,10-20%的中介费就像大风刮来的一样。不知从何时开始,有中介开始带节奏,冒高风险放贷,借款大学生的抵押物也随之升级——从个人信息变为裸条,裸条开始流行。


小张认为,中介做裸条,主要还是为了让生意能继续下去,将裸照视为让大学生按时还款的手段。


在大连的大虎,也有类似的见解,他表示,还是更希望女大学生还钱,裸条是让她们还钱的有力条件。


放款人小虎表示,更愿意给长相好看的女大学生放裸条,他认为,长相不好的女生不会将自己的裸照看成很严重的事情,更有可能不按时还款。“她们也知道自己长得不好看,就无所谓了,会觉得你随便,爱咋咋地,我就这样了”,小虎说。


所以,大学生都疯了吗?


在大虎看来,每一个骇人听闻的贷款案例背后,都始于一个再也平凡不过的小心思:


“你突然发现可以贷到款,填表格、签合同就可以拿到5千块钱,正好你有个想买的东西,你每月有生活费,比如借5千块钱分一年还,每个月就还几百块钱,你觉得可以还上。


你不做什么,却得到钱买了自己想要的东西,下次又有一个想要的东西,还会接着贷,直到你每个月的生活费已经不够吃饭了,就要想其他办法还钱,通过一环套十环地还。”


小虎有过一个件儿,最开始借1500元,最后还了1.5万——一个开始想得很好,但贷款却越滚越多的典型案例。


在这些贷款大学生中亦不乏富二代,“去欧洲旅行”、“戴卡地亚”、“穿‘椰子’”、“开法拉第”是大虎见过的一些富二代欠款人的日常,借钱的理由都如出一辙——生活费不够,最终欲壑难填,成了商品的奴隶。


最后还是要父母为他们买单。


以大虎、小张的经验来看,一般顶尖高校的大学生少有贷款情况,大虎认为好学校的学生普遍有更好的事物分辨力、控制力。


一只阿玛尼臻致丝绒的确可以点亮你的一天,高贵的SK2神仙水也可能是你皮肤的救星,一身HBA也可能让你在夜店里获得姑娘的刮目相看......拥有这些,终究是为了让生活更如意,但它们也让这些涉世未深的大学生活得更为难。


但似乎这种情况不会再持续太久,小张认为,“这行已经开始走下坡路了,”大学生信誉越来越差,坏账率高居不下,行业继续刹车,小张如今已经离开了这个行业。


大虎也认为,大学生私贷不是长久之计,他认为“现在还没有人管,但是出事的特别多(注:有失踪案例),一旦有人管可能就都完了。”


而小虎在做了这么长时间的放款人后,坦言“有的你给家里打电话(催款),你自己心里也会不舒服。”

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